向谦备忘录，启发小进步，我是徐向谦。

这是我听李璞《给忙碌者的个人保险课》第 05 讲的笔记，课出自得到 App。这一讲叫《人身防守：意外险和医疗险》。

如果一份保险都还没买，第一份买什么？课上的建议是：先买意外险和报销型医疗险。按风险的三层，先要管的是生存保障风险，也就是人身安全，一旦发生，往往承受不起。买第一份保险时，很多人还没成家，积蓄不多，主要靠社保，预算也少，这时的关键词是基础和杠杆：先打好底子，别成为家人的拖累；用不多的保费，换出险时相对高的保额。李璞的说法是，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种。过了这个阶段，这一层还没配齐，也可以回头补上。

意外险，防的是意外一旦严重的后果。它主要保因意外导致的身故和伤残；意外后的医疗费，要看有没有附加意外医疗。

医疗险，补的是医保之外的一部分。医保的报销范围有限，并不能覆盖所有的药品和治疗方法。这个阶段，可以先配普通医疗险；年龄越大，保费可能越贵，收入还不稳定的时候，就适合趁早买。

怎么挑？意外险看两个方面：保障范围，综合意外险通常海陆空都有保障，其中要留心包含伤残责任，意外后伤残往往比身故更常见；再看有没有附加意外伤害医疗。医疗险看四点：保额不用太高；能不能报社保外的自费药；认哪些医院；免赔额在自己承受得起的范围内。还要记得，报销型医疗险一般要先垫付，再拿凭据报销。

图里最后留了一张自查，把意外险、医疗险对照看一遍。

整套笔记，在合集「李璞：个人保险课·听课笔记」里。

向谦备忘录，愿你每篇都有收获，我们下篇见。