保险课·03｜买保险，先别问买哪一款

向谦备忘录，启发小进步，我是徐向谦。

这是我听李璞《给忙碌者的个人保险课》第 03 讲的笔记，课出自得到 App。这一讲叫《挑选保险产品的基本原则》。

很多人第一次买保险，多半是顾问找上门，或者朋友推荐了一款，等等。课上的建议是：先分析自己的风险和生活目标，再决定买什么、买多大保额，别完全依赖顾问的推荐，也别只盯着价格或保额这类单一因素。挑的时候分五步。

第一步，先问自己眼下头一件担心的是什么，答案就是要优先配置的类型，拿不准就看哪个威胁大。排先后，李璞给了一个口诀：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

第二步，让预算决定产品。保费不该拖累现在的生活，可预算太少，又可能没法完全覆盖风险缺口。课里给的一般参考，是家庭年收入的 10%～20%，不是标准：年轻、收入不高的可以往低里放，责任重或收入宽裕的也可以高一些。

第三步，分清消费型和储蓄型：消费型保费只含风险保费，不出险也不退，保费相对便宜；储蓄型加了现金价值，也就是退保时能拿回的钱，一般比交的保费少，保费自然更贵。看条款时，还要留意除外责任。

第四步，保额按险种来定：寿险至少要能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用；医疗险是报销型，又有社保打底，保额不用设太高；重疾险更多是保治病期间可能没法工作的那几年，保额可以按那几年的基本生活费来估；财产险赔偿以实际损失为限，保额别超过实际价值。

第五步，期限：预算不够可以先买定期，收入上来再加终身；交费期可以尽量选长，把负担摊到每一年。

图里最后留了一张自查，照这五步给自己走一遍。

整套笔记，在合集「李璞：个人保险课·听课笔记」里。