向谦备忘录，启发小进步，我是徐向谦。

这是我听李璞《给忙碌者的个人保险课》第 01 讲的笔记，课出自得到 App。这一讲叫《防守体系：分级对冲风险》。

很多人觉得，保险就是出事以后赔钱，那把保费拿去投资，钱一样会有。课上的回答是：有钱，不等于有方案。得了重疾，缺的不只是医药费，可能好几年没法工作，收入跟着断了；人走了，留给家人的钱，可能被通胀吃掉，被乱花，被骗走。所以除了医疗险，还有重疾险，补的是断掉的收入；寿险、年金险，能事先定好钱给谁、给多少、怎么给。不同的风险，要不同的解决方案。李璞打了个比方：防火灾，与其自己存够水，不如打 119，让消防队拿出一整套方案。

风险可以分三层。底层是生存保障风险，生、老、病、死、残，大概率会发生，要先管起来；中间是支出性风险，比如子女教育、退休后的生活，其中想过高品质的退休生活，要的是一份与生命等长的现金流，不是现金池；顶层是所有权风险，财富转给下一代时，可能遇到债务纠纷、财产分配纠纷。

防守体系也跟着分三层：保障型对生存保障风险，理财型对支出性风险，转移型对所有权风险。它不可能一步到位，所以要分先后，按人生阶段一层层往上加：刚毕业先配医疗险、意外险；成了家，再加重疾险、寿险、家财险、车险；有了一定积累、想规划养老和孩子，按自己的经济情况加理财型；想给孩子留一笔财富，再加转移型。

图里最后留了一张自查，对照自己的阶段，看看基础层补齐了没有。

整套笔记，在合集「李璞：个人保险课·听课笔记」里。

向谦备忘录，愿你每篇都有收获，我们下篇见。